미국의 은퇴 저축 401(k)란?

미국 401(k)는 한국의 국민 연금과 비슷한 형태의 저축입니다.

해당 저축은 회사별로 있는 곳도 있고, 없는 곳도 있습니다.

말 그대로 직원들에게 주는 회사가 주는 Benefit(혜택)이죠.

 

 

어느날 회사에서 401(k) 지원을 하게 되었는데요.

미국 직장 생활을 하면서, 401(k)를 가입해 본적이 없어서 알아보게 되었습니다.

 

401(k)란?
401(k)는 미국의 401(k) 퇴직연금을 뜻하는 용어이다. 미국의 내국세입법 401조 k항에 직장가입 연금이 규정되어 있기에 이와 같이 불린다. 401(k) 퇴직연금은 매달 일정량의 퇴직금을 회사가 적립하되, 그 관리 책임은 종업원에게 있는 방식의 연금이다.

401(k) 미국 퇴직연금

 

저희 회사의 경우 연봉의 3%까지 100%를 Matching해준다고 제시를 했습니다.

처음에 들었을때, 퇴직연금 들면, 연봉의 3%로 그냥 주는거야? 라고 생각했죠.

이 내용을 해석하자면, 401(k) 불입액에 대해서 Matching하게 되는건데요.

즉, 개인적으로 연봉의 3%이상을 401(k)에 저축하여야만, 회사에서 3%까지 Matching을 해준다는 이야기죠.

(보험회사 직원 이야기로는 회사에서 100% Matching을 하지 않아도 되는데, 해주는 거니 좋은 해택이라고 하더군요)

 

 

참고로, 401(k)는 불입액은 나이별로 한도 금액이 있습니다.

연간 $19,500까지 불입이 가능하시고, 50세가 넘게 되면 $26,000까지 세금공제 불입이 가능합니다.

 

 

401(k) 혜택 사항

세금 공제 및 Tax Advantage는 401(k)에 불입하는 금액의 100%을 세금 공제 대상이 됩니다.

세금 연기후에 59.5세 이후에 쓰실 때에는 금액은 100% Ordinary inccome table이 됩니다.

(반면에, Roth 401(k) 저축은 금액은 세금 공제 대상은 아니지만, 세금 연기후 59.5세 이후에 쓸때, 100% 세금 감면이 됩니다.)

 

 

401(k)에 주의 사항

59.5세 이전에 돈을 꺼내실 경우 Tax해택 이외에 10%의 IRS패널티가 부과됩니다. (그러나, 예외조항의 경우에는 패널티가 없습니다.)

그리고, 72세가 지나면, 법적으로 저애진 최소한의 금액을 매년 인출하여야만 하며, 인출하지 않으면 Required Distribution Amount의 50%의 패널티가 있습니다.  (Roth 401(k)는 72세 룰이 해당되지 않습니다.)

 

 

추가로, 해당  401(k)는 회사에서 입사하자 마자, 100%매칭을 해주는 것은 아닙니다.

고용주와 근무 기간별로 다릅니다.

1년때, 20%

2년째, 50%

3년째, 100%

 

그리고, 해당 401(k)는 투자 방식(모델 포트폴리오)을 선택할 수 있습니다.

해당 투자 선택에 따라 수익이 차이가 있으면, 리스크도 있음을 잘 알고 자신의 맞게 선택을 하면 좋습니다.

퇴직 년도에 맞는 모델을 선택하는 것이 좋습니다.

추가로 온라인 가입할때,

자신의 퇴직연도를 선택하면 추천하는 모델이 나온다고 하네요(아직 못해봄)

 

우선적으로 자신의 투자 모델을 위해서, 아래의 포인트를 체크를 해보는 것도 좋습니다.

 

포인트 결과별 포트폴리오 모델

Model Portfolios

 

 

 

참고로 저희 회사를 담당하는 보험사에서 준 Blog & Youtube 사이트

Youtube 동영상https://www.youtube.com/allmerits  

한국어 블로그http://blog.allmerits.com/

 

[아메리츠에셋 프라이빗자산운용] 401(k) 자산관리편

https://www.youtube.com/watch?v=-Mm5mOc75Iw  

 

[아메리츠 재정블로그] 401(k) 반드시 투자해야 하는 이유 4가지

http://blog.allmerits.com/list/view/?b=10100&c=2058 

 

 

 

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