미국에 살다 보면,
자신의 수익만큼 사용하며 살 수 있는
안정적인 삶에 이르기까지
어려운 시간들이 있습니다.
생각지 못한 일들로,
수익보다 넘치는 소비를 하게 될 때가 있죠.
개인적으로 한국에서
한 번도 가져보지 못한 카드 빚(debt)도 생겨보고,
비싼 카드 빚의 수수료(Interest fee)를 내며,
슬픔의 마음에 고통스러운 경험도
느낀 적이 있었답니다.
미국의 신용 카드 서비스인 Balance Transfer를 알기 전까지는요.
Credit Card
Balance Transfer란?
미국의 신용 카드에는 카드 발급 시,
기존에 카드의 원금(빚)을
새로운 카드에 이체하는 개념이죠.
한국에는 없는
Balance Transfer라는 개념이기에
Balance Transfer 신청에
너무도 조심스러울 수 밖에는 없었습니다.
해당 서비스를 통해서 이체하는 금액이
몇백 불도 아니고,
몇천 불의 이체하는 서비스라 조심하게 되고,
해당 수수료(이체금의 3~5% 수수료)도 비싸기에
더욱 긴장하게 되었답니다.
다시금, Balance Transfer를 정리하자면,
신규 생성한 카드에 기존에 카드 빚을 이체시키는 것입니다.
일반적으로 카드에 원금(빚)을 다 갚는 분들에게는 의미 없는 서비스이지만,
카드 원금(빚)을 다 갚지 못해서
매월 수수료(Interest fee)를 내시는 분들에게는 우수한 서비스입니다.
※ 단, 해당 금(빚)을 갚을 수 있는 능력이 있는 분들에게는 말이죠 😅
(해당 이유는 마지막에 설명드릴게요)
[ Account Number? ]
신규 카드 신청 과정과
Balance Transfer을 신청을 하다 보면,
여기서 Credit Card의 생소한 단어인
"Account number"라는 단어가 나옵니다.
여기서 말하는 Account Number란?
일반적으로 카드 16자리 숫자 중에 9자리를 말한다고 하는데요.
| For example, if your credit card number is 16 digits long, your credit card account number would be the capitalized, bolded digits below: aaaa-aaAA-AAAA-AAAa |
그러나, Balance Transfer 할 때
Account Number부분에 9자리를 입력하지 말고,
카드의 16자리 카드 번호를 입력하면 됩니다.
해당 Balance Transfer 서비스가
진행 처리되는 데는 일정한 시간이 필요합니다.
참고로,
Balance Transfer는
다른 은행 간에만 가능합니다.
(예: BOA카드 만들 때, Citi의 빚(debt) Balance Transfer)
[ Balance Transfer 순서 ]
첫째, 0% APR(이자율) 카드 신청
신청 과정 중에 Balance Transfer 입력
둘째, 발급된 카드 수령 및 카드 액티베이션
셋째, Balance Transfer 신청 안내 메일 수신
네 번째, 신규 카드에 이체 금액과 수수료 청구
마지막으로,
3~5일 정도 후에 카드에 이체가 완료됩니다.
Credit Card Balace Transfer에 대한 안내 Email을 받은 날에
바로, 신규 카드에 이체 금액과 수수료가
청구되었답니다.
해당 금액에 청구된 후,
빚이 있는 과거의 카드에
2~3일 안으로 금액이 차감됩니다.
마지막으로 0% APR(이자율)이라고 해도,
매월 나오는 Minimum Payment는 꼭 납부하셔야 합니다.
[ Minimum Payment? ]
Minimum Payment란?
미국 신용카드의 원금(New Balance)에
최소 납부 금액(Minimum Payment)으로
Minimum Payment를 납부하게 되면
미국 Credit(신용도)에 영향을 받지 않습니다.
일반적으로 카드별로
원금의 일정 %를
Minimum Payment로 청구됩니다.
0% APR 기간에는
Minimum Payment만 납부하게 되면,
원금에 대한 이자가 발생하지 않습니다.
[ Balance Transfer 체험기 ]
처음 Balance Transfer를 신청할 때면,
생각보다 이체가 느린 미국 시스템 때문에,
3~4일 정도의 긴장되는 시간을 보내게 되었습니다.
이체가 잘 되었나?
Account 번호가 틀린 게 아닌가? 싶기도 하고
실질적으로 카드 빚이 빠지기 전날까지 불안했었답니다.
모든 일에 처음은 항상 긴장이 되듯,
Balance Transfer도 마찬가지인 것 같습니다.
너무 쫄지 마세요~~!!
[ 참고 사항 ]
간혹, 희망하는 Transfer amount 금액보다
적게 이체될 수 있습니다.
이유는 개인 신용도에 따라서
승인 금액 기준으로 이체가 됩니다.
카드 발급 전에 우편물로
Credit limit(한도금액)을 늘릴 수 있다는
안내문이 올 때도 있습니다.
[ 0% ARP(이자율) 상품들 ]
(1) BankAmericard 카드
(Bank of Ameica 은행)
카드로 구매 금액 & Balance Transfer 비용:
21개월 0% APR(이자율) 서비스,
이체 수수료는 이체 금액의 3%로 수수료 청구,
21개월 후에는 14.99%-24.99%의 이자가 발생
(2) Diamond Preferred 카드
(Citi 은행)
카드로 구매 비용: 12개월 0% 이자율
Balance Transfer 비용:
21개월 0% APR(이자율) 서비스,
이체 수수료는 이체 금액의 5%로 수수료 청구,
21개월 이후에는 16.74%-27.49% 이자율
(3) Freedom Unlimited 카드
(Chase 은행)
카드로 구매 금액 & Balance Transfer 비용:
15개월 0% APR(이자율) 서비스,
이체 수수료는
계좌 개설후 60일 이내에 이체 금액의 3%로 수수료,
그 이후는 5% 청구,
15개월 이후에는 17.99%-26.74% 이자율
(참고) SLATE EDGE라는 카드도 18개월 0%도 있지만,
Freedom Unlimited카드가 카드 사용 시
적립률이 높습니다.
(일반 사용 1.5%, 식당 3%, 여행 5%, 마켓 오퍼시 5%)
개인적으로
Bank of America계정을 가지고 계신다면,
이체 수수료가 3%이고, 21개월 0% APR인
BankAmericard를 만드시길 추천드립니다.
0% APR(이자율) 사용 목적만이 아닌
카드 사용 목적도 필요하시다면,
다른 카드에 비해 기간이 6개월 짧지만(15개월)
(Chase) Freedom Unlimited 카드도
추천드립니다!!
[ 마치며 ]
마지막으로
Balance Transfer는
카드 빚의 탕감되는 기술(?)이 아닙니다.
해당 금액을
21개월 안에 갚을 수 있는 능력이 없다면,
0% 수수료 기간이 지나면,
더 높은 카드 원금 수수료를 내야 하는
더 큰 악순환이 발생하게 됩니다.
카드를 너무 많이 만들게 되면,
빌릴 수 있는 돈도 줄게 되고,
APR(이자율)도 높아지게 됩니다.
가장 바람직한 방법은
계획을 갖고 21개월 안에,
카드 빚을 다 갚을 수 있는
재정 설계가 필요합니다.
이 글을 남기는 이유는 생각보다
미국 Credit Card의
Balance Transfer의 장점을 알리고,
비싼 수수료로
매월 힘든 상황에 놓이지 않기를
바라는 마음에 이 글을 남깁니다.
모두들 부자 되시길 바랍니다.
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